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Como fazer um orçamento doméstico para não se perder financeirameste. Ter uma renda que varia todos os meses não significa que seja impossível organizar o orçamento doméstico. O desafio é um pouco diferente: em vez de saber exatamente quanto entrará na conta, é preciso aprender a planejar as despesas considerando essa variação.
Essa situação pode acontecer com quem trabalha por conta própria, recebe comissão, faz trabalhos extras ou possui uma renda fixa e, eventualmente, consegue ganhar um dinheiro a mais.
O problema aparece quando a pessoa organiza suas despesas considerando sempre o melhor mês. Se naquele período recebe mais, pode parecer que existe dinheiro de sobra. Mas, quando a renda diminui, as mesmas despesas continuam chegando. Por tanto você precisa saber como fazer um orçamento doméstico para não se perder em dívidas.
Por isso, quando a renda não é igual todos os meses, o planejamento precisa ser ainda mais cuidadoso.
Quem tem uma renda variável não precisa adivinhar quanto vai ganhar. Precisa aprender a organizar o dinheiro de acordo com a renda que realmente tem.
O que é uma renda variável?
Renda variável é aquela que não apresenta necessariamente o mesmo valor todos os meses.
Por exemplo, imagine uma pessoa que trabalhe com vendas e receba:
- Janeiro: R$ 2.400
- Fevereiro: R$ 2.900
- Março: R$ 2.200
- Abril: R$ 3.100
A renda mudou de um mês para outro.
Também pode acontecer de alguém ter um salário fixo e conseguir uma renda adicional em determinados períodos, vendendo produtos ou prestando algum serviço.
Renda variável não significa falta de planejamento
Na verdade, acontece justamente o contrário.
Quanto menos previsível for a renda, mais importante será saber quanto pode ser gasto.
A pessoa precisa evitar assumir despesas com base em um valor que talvez não receba no mês seguinte.
Eu já passei por momentos em que minha renda variou, e conheço pessoas que também têm uma renda fixa todos os meses, mas de vez enquando consegue ganhar dinheiro vendendo produtos ou prestando algum serviço.
Nesse caso, é importante não contar com esse valor extra como se ele fosse garantido todos os meses, porque ele pode não acontecer no mês seguinte.
Comece pelo menor valor que você costuma receber
Quando a renda varia, uma estratégia mais segura é observar quanto você costuma receber nos meses mais fracos.
Isso não significa necessariamente usar o menor valor de toda a sua vida como referência.
A ideia é analisar os meses anteriores e encontrar um valor mais realista para planejar as despesas essenciais.
Imagine uma pessoa que recebeu:
Janeiro
R$ 2.500
Fevereiro
R$ 2.700
Março
R$ 3.100
Abril
R$ 2.400
Maio
R$ 2.800
Se ela organizar suas despesas como se recebesse R$ 3.100 todos os meses, poderá ter problemas quando chegar um mês de R$ 2.400.
Por que usar uma renda mais conservadora como referência?
Porque isso ajuda a evitar que a pessoa assuma compromissos maiores do que consegue pagar nos meses mais fracos.
É melhor terminar um mês com algum dinheiro disponível do que descobrir que o orçamento só funciona quando a renda está no seu nível máximo.
Separe primeiro as despesas essenciais
Depois de estabelecer uma renda de referência, faça uma lista das despesas que precisam ser pagas todos os meses.
Entre elas podem estar:
- Moradia;
- Alimentação;
- Água;
- Energia elétrica;
- Transporte;
- Saúde;
- Educação;
- Outras despesas indispensáveis.
Essas despesas devem ter prioridade porque são necessárias para manter a casa funcionando.
Se você ainda não sabe exatamente quais são suas despesas fixas e variáveis, vale consultar o artigo:
Gastos Fixos e Variáveis: Como Separar as Despesas da Sua Casa
O que fazer quando ganhar mais em determinado mês?
Imagine que você tenha planejado suas despesas considerando uma renda de R$ 2.500, mas naquele mês recebeu R$ 3.200.
Você terá R$ 700 a mais.
Esse dinheiro não precisa ser automaticamente transformado em novas compras ou parcelas.
Ele pode receber uma função.
Por exemplo:
- Guardar para um objetivo;
- Criar uma reserva;
- Pagar uma dívida;
- Antecipar uma despesa conhecida;
- Guardar para os meses de renda menor.
Não transforme um mês bom em novas despesas permanentes
Esse é um cuidado importante.
Se a renda aumenta temporariamente e você assume uma nova prestação, aquela prestação continuará existindo mesmo quando sua renda voltar ao normal.
Por isso, antes de aumentar os gastos fixos, pense se o aumento da renda é realmente permanente.
Na minha opinião se a pessoa não tiver nenhuma dívida pendente, é melhor guardar o dinheiro extra, principalmente quando existe algum objetivo que deseja alcançar.
A renda extra pode ser uma grande oportunidade para realizar sonhos dependendo do tamanho do mesmo. As despesas e prioridades do dia a dia devem continuar sendoorganizadas com base na renda fixa, quando ela existe, para que o dinheiroextra possa cumprir uma função diferente.
Crie uma reserva para os meses de renda menor
Uma das grandes vantagens de guardar parte do dinheiro recebido nos meses melhores é ter mais tranquilidade quando a renda diminuir.
Imagine que uma pessoa consiga guardar R$ 300 ou R$ 500 em alguns meses de renda maior.
Com o tempo, esse dinheiro pode formar uma reserva que ajudará a equilibrar períodos mais fracos.
Isso é especialmente importante para quem sabe que sua renda apresenta períodos de alta e baixa.
O que fazer quando a renda for menor?
Imagine que você normalmente recebe R$ 3.000, mas em determinado mês recebe apenas R$ 2.300.
Nesse caso, o primeiro passo não precisa ser recorrer imediatamente ao dinheiro guardado.
Antes, observe o que pode ser ajustado naquele mês.
Reduza os gastos que não são essenciais
Você pode:
- Adiar uma compra que não seja urgente;
- Reduzir gastos com lazer;
- Evitar compras por impulso;
- Planejar melhor as compras do supermercado;
- Rever gastos que podem esperar.
A ideia é adaptar temporariamente o padrão de gastos à renda daquele mês.
Preserve sua reserva para situações realmente necessárias
Se ainda existe renda, mesmo que menor, talvez seja possível passar pelo mês reduzindo despesas.
A reserva financeira deve estar disponível para situações em que realmente seja necessário utilizá-la, como uma perda de renda mais grave ou uma despesa inesperada importante.
Quando a renda de um mês for menor que o habitual, o primeiro passo é reduzir os gastos, principalmente aqueles que não são necessários.
Comprar apenas o básico e fazer escolhas mais cuidadosas para que o dinheiro seja suficiente até o próximo recebimento. Se a pessoa ainda tiver alguma renda, mesmo menor, não precisa recorrer a reserva de emergência. O dinheiro guardado deve ser preservado para situações inesperadas.
Como lidar com o cartão de crédito quando a renda varia?
O cartão merece atenção especial nesse tipo de orçamento.
Quando a renda varia, uma fatura que parece tranquila em um mês de renda alta pode se tornar pesada quando a renda diminui.
Por isso, antes de fazer uma compra, é importante pensar além do momento da compra.
A fatura precisa caber no mês de menor renda
Se você normalmente recebe valores diferentes, pergunte:
“Se minha renda for menor no próximo mês, ainda conseguirei pagar essa fatura inteira?”
Se a resposta for não, talvez seja melhor adiar a compra.
O limite oferecido pelo banco não deve ser tratado como parte da renda.
Na minha opinião quem tem renda variável precisa ter ainda mais cuidado ao usar o cartão de crédito. É importante acompanhar as compras realizadas durante o mês e verificar se o valor da fatura caberá na renda disponível quando chegar o vencimento.
Antes de fazer uma compra, certifique se há dinheiro suficiente para pagar o total da fatura, principalmente em que a renda for menor.
Erros comuns de quem tem renda variável
Alguns hábitos podem dificultar bastante a organização financeira.
Planejar usando o melhor mês
Se você recebeu R$ 3.500 em um mês excepcional, isso não significa que poderá gastar como se recebesse esse valor todos os meses.
Aumentar os gastos quando ganha mais.
Uma renda maior pode ser uma oportunidade para guardar dinheiro, e não necessariamente para aumentar as despesas.
Fazer parcelas longas.
Parcelas assumidas em um mês bom continuam existindo nos meses ruins.
Não guardar dinheiro nos meses melhores.
Se a renda varia, os meses bons podem ajudar a preparar os meses mais fracos.
Contar com renda extra antes de recebê-la.
O dinheiro só deve entrar no planejamento depois que estiver realmente disponível..
Como montar seu orçamento todos os meses
Mesmo tendo uma renda variável, você pode criar uma rotina simples.
- Descubra quanto entrou
Comece pelo dinheiro que realmente está disponível. - Separe as despesas essenciais
Priorize aquilo que precisa ser pago. - Reserve para despesas previstas
Não esqueça contas que acontecem periodicamente. - Defina os limites para os gastos variáveis
Alimentação, lazer e outras despesas precisam ter limites compatíveis com a renda. - Dê um destino ao dinheiro extra
Nos meses melhores, evite gastar automaticamente a diferença. - Acompanhe o orçamento durante o mês
Não espere chegar ao último dia para descobrir se gastou demais.
Conclusão
Ter uma renda variável exige um pouco mais de atenção, mas não impede ninguém de organizar as finanças domésticas.
O segredo é não construir um padrão de vida baseado no melhor mês. Organize as despesas essenciais considerando uma renda mais realista e aproveite os meses melhores para criar segurança, realizar objetivos ou resolver pendências financeiras.
Nos meses de renda menor adapte temporariamente os gastos e evite comprometer o orçamento com despesas que podem esperar.
E tenha atenção especial ao cartão de crédito. Cada compra representa um compromisso que precisará ser pago, independentemente de quanto você receberá no mês seguinte.
Se você ainda não leu os artigos anteriores, vale a pena começar por Como montar um orçamento doméstico simples em 7 passos, depois entender como separar os gastos fixos e variáveis, aprender a controlar os pequenos gastos e descobrir como dividir o salário entre as principais despesas da casa.
Assim, você começa a construir um orçamento doméstico baseado na sua realidade, e não em uma fórmula pronta.
